análisis de riesgos en seguros

En general, el análisis de riesgos es el estudio sistematizado de los riesgos, coyunturas y circunstancias que pueden afectar el desarrollo de una actividad, abordándose una clasificación de los mismos y dotándose unas provisiones para su cobertura. El estudio y análisis de riesgos resulta de obligada necesidad en los más diversos ámbitos de la actividad económicofinanciera.
En el ámbito de los seguros, la entidad aseguradora debe realizar este análisis comparado, tomando como referencia los distintos tipos de riesgos que cubre, el índice de siniestralidad, los ingresos percibidos por vía de las primas, etc. a fin de conseguir el más aproximado estado de situación y realizar sus previsiones futuras de viabilidad y resultados económicos. Generalmente, el análisis de riesgos se acomoda a las siguientes fases:

1.ª Selección de riesgos. Esta primera etapa es de selección previa, donde la entidad analizará el riesgo que cada asegurado pretende cubrir, analizándose cada uno en concreto y relacionándolo con el resto de los ya cubiertos. En este punto del análisis se determina el carácter y naturaleza del riesgo asegurado, comprobando si se acomoda a la media general o por el contrario, resulta excesivamente gravoso para la entidad aseguradora.

2.ª Ponderación o clasificación de riesgos. Esta fase es inmediata a la selección de los riesgos, donde se realizará la valoración del riesgo a efectos de determinar la fijación de la tarifa y la prima, o en su caso, optar por la no concertación del contrato por la excesiva onerosidad para la aseguradora. En esta fase de ponderación de riesgos se agruparán éstos según los índices de siniestralidad, caracterísiticas comunes, etc.

3.ª Previsión de riesgos, donde una vez seleccionados los que la entidad pretende cubrir y clasificados éstos en grupos homogéneos, se intenta el establecimiento de unas reglas generales de precaución al objeto de evitar en la medida de lo posible, la efectiva producción del siniestro.

4.º Control de resultados. Fase final en la que se aborda el estudio completo de la evolución de la actividad aseguradora, adoptando si fuere necesario, medidas excepcionales que equilibren técnica y financieramente la situación de la entidad aseguradora.

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