comisiones de préstamos y créditos

Las comisiones en las operaciones crediticias son otra forma de remunerar al prestamista, cuando no están remunerando otros servicios adicionales al propio préstamo o crédito. La justificación de comisiones y la cuantía de las mismas, está relacionada con las características intrínsecas de las operaciones, que exigen esfuerzos adicionales para su establecimiento o asunción del riesgo. Pueden incluirse entre este tipo de comisiones las apertura de crédito y la de estudio de la operación, así como las de disponibilidad de cuentas corrientes de crédito. Pueden aparecer otras comisiones derivadas de la necesidad de conversión de moneda, coste que es imputable como financiero, si tal conversión forma parte del contrato de crédito. Más dudosas como costes financieros son las comisiones de dirección del crédito, gestión de cobro y otras similares. La diferencia de las comisiones con los intereses estriba en que éstas se cuantifican en proporción directa al importe del crédito, o de las disposiciones, o de reembolsos por amortizaciones y/o intereses, etc., pero sin que intervenga el tiempo en la determinación de su importe.
Las comisiones de índole financiera se computan junto con los intereses para determinar el /tipo anual efectivo equivalente postpagable/ por lo que las estrategias de fijar tipos de interés más reducidos, pero incrementando en su lugar las comisiones, no ocultan la realidad si se comparan los tipos anuales efectivos equivalentes. Ahora bien, si es importante para el prestatario elegir una u otra alternativa, que contenga tipos de interés más o menos elevados frente a comisiones menores o mayores, respectivamente, puesto que aún en el supuesto de tipos anuales equivalentes, unas mayores comisiones reducen la disponibilidad del importe del crédito en el momento de su disposición, si son exigibles al principio de la operación, debiendo, por tanto, valorar si le compensa esta reducción, el hecho de pagar cuotas de interés menores durante el proceso de amortización.

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