intereses de usura

La norma legal sobre intereses de usura es muy antigua.

Efectivamente, sera nulo todo contrato de préstamo en que se estipule un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso o en condiciones tales que resulte aquél leonino, habiendo motivos para estimar que ha sido aceptado por el prestatario a causa de su situación angustiosa, de su inexperiencia o de lo limitado de sus facultades mentales.

Será igualmente nulo el contrato en que se suponga recibida mayor cantidad que la verdaderamente entregada, cualquiera que sean su entidad y circunstancias. Será también nula la renuncia del fuero propio, dentro de la población, hecha por el deudor en esta clase de contratos."

La cuestión se deja al campo de lo contencioso, puesto que el artículo 2º de la ley establece que los tribunales resolverán en cada caso, formando libremente su convicción en vista de las alegaciones de las partes.

Por otra parte, la calificación de interés notablemente superior al normal, es de difícil concreción. Además, es necesario considerar que un interés usurario puede ser inducido por una situación exógena a los convenios de un contrato en particular. Es decir, es usurario cuando se aprovecha la demanda para encajar en el precio del dinero costes ajenos al derivado de la función de intermediación bancaria. La debilidad de la normativa sobre esta materia permite endosar al prestatario una serie de costes que elevan el interés, que por ello puede recibir perfectamente el calificativo de "desproporcionado con las circunstancias del caso".

En el ámbito de la actividad crediticia, como ya hemos indicado, los intereses pueden recibir el calificativo de usurarios cuando superan los normales del mercado, si bien hay situaciones en que el propio mercado merece el calificativo de "usurario", como consecuencia de las condiciones de falta de transparencia y de la presencia de posiciones monopolísticas que inciden en los precios del crédito. La dificultad estriba en determinar cuáles son los precios normales para una situación dada de mercado. Pese a cuanto se argumente en contra, cualquier actitud de los establecimientos de crédito que trate de cargar los costes del crédito con diferenciales que cubran otras deficiencias de su gestión, y que consigan su propósito por el carácter de generalidad de tales deficiencias y la concurrencia de condiciones de cártel u oligopolio, conduce a la aplicación de intereses usurarios.

El Estado induce tipos de interés usurario por medio de una diversidad de acciones: así, cuando desnivela la balanza, tomando por la fuerza de normas imperiosas, a muy bajo precio, recursos destinados al crédito, lo que promociona el crédito usurario, porque otros han de pagar el exceso de lo que él toma gratuitamente o por debajo del coste de los recursos y de la gestión, o también cuando por desajuste en la política fiscal y presupuestaria origina continuos déficit que cubre mediante intensivas demandas al mercado, con emisiones retribuidas de forma que permitan acaparar el ahorro, originando unos niveles de interés que inducen precios usurarios en el crédito. También la política monetaria como instrumento solitario para la contención de la inflación induce tipos de interés usurarios.

En la actualidad los intereses usurarios son práctica frecuente en las ventas a plazos, amparados por el argumento del riesgo y los altos costes de gestión.

Igualmente, se practican créditos usurarios, como herramienta disuasoria, en ciertas operaciones, que si bien se realizan y constituyen formas normales en numerosos países de concesión de crédito, entre nosotros, por simple tradición, están calificadas negativamente. Concretamente los descubiertos en cuenta corriente o excesos en cuenta de crédito, consentidos, son gravados con intereses que rebasan en la mayoría diez puntos los usuales para el crédito a corto plazo.

Asimismo genera intereses usurarios la percepción de comisiones que no tienen origen en servicios y son complementarias de los intereses que se perciben en operaciones crediticias. Las tasas efectivas anuales resultantes son claramente usurarias.
Otra forma de practicar intereses usurarios es la de retener dinero en cuentas no retribuidas o retribuidas a tipos muy bajos, de los préstamos, descuentos o créditos concedidos, de manera que el tipo de interés efectivo resulte muy superior al pactado en la operación.El desarrollo hasta el momento presente de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios no contempla el problema de los intereses usurarios, y las únicas medidas que se han tomado son las de tratar de asegurar el exacto conocimiento de las tasas efectivas equivalentes por los prestatarios, contemplando la remuneración real que perciben las entidades de crédito por el concepto de intereses y las comisiones devengadas por la operación crediticia (apertura, estudio, cancelación, etc.).

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