medios de pago

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01-01-2015

Medio de pago es el dinero, la moneda o un activo financiero dotado de poder liberador de deudas y obligaciones. Sin embargo, en una definición menos rigurosa se utilizan también otros instrumentos que constituyen mandamientos de pago, pero que son transmitidos del emisor a un tercero que admite el título como si realmente le hubieran realizado el pago, en base a que dicho título o documento es un mandamiento u orden contra una entidad financiera que "a priori" se considera solvente sin ninguna duda.

La evolución de los medios de pago desde el siglo XIX hasta hoy ha sido enorme, pero especialmente a partir de la década de los años 60, gracias a la aplicación de nuevas tecnologías y al desarrollo de la actividad financiera se ha acelerado en los últimos años. En el artículo siguiente a este se analiza la evolución futura, aquí vamos a examinar brevemente cómo se ha llegado al presente. Hace más de un siglo comenzó a ser corriente y generalizado en numerosos países el uso del billete de banco como medio de pago, desplazando paulatinamente a la moneda metálica y sólo cuarenta años más tarde, de facto, era el único instrumento de pago con pleno poder liberatorio. En este espacio de tiempo y en algunos casos, como sucedió con la letra, con una antigüedad de uso muy superior al billete pero naturalmente no con la cualidad de que su entrega liberase al deudor, los títulos de crédito fueron ampliando su grado de penetración como medios de exigir el pago de deudas, que se liquidaban con dinero en billetes o monedas, o cada vez más frecuentemente contra cuentas bancarias con saldo disponible o de cuentas crédito. Esta última forma, esto es el pago contra saldos contables, ya es un procedimiento que elude el uso de la moneda como medio de liquidación de deuda. Es decir, que ésta se salda no con un instrumento con pleno poder liberatorio como la moneda de curso legal, metálica o billete, sino que se cancela mediante una transferencia de fondos de la cuenta del deudor a la del último tenedor del instrumento de crédito. Es decir, que el pago se realiza mediante dinero bancario, que pasa a ser, así, un nuevo medio de pago. Pero el dinero bancario disponible a la vista (cuentas corrientes) se podía y puede utilizar también sin necesidad de presentarse en el banco, mediante la entrega de cheque contra la cuenta corriente, aunque este tampoco sea efectivamente un medio de pago con poder liberatorio (sino un mandamiento de pago, hasta el momento de hacerlo efectivo en el banco librado), pero se utiliza como medio de pago fiduciario, sin duda alguna. Desde el final de la II Guerra Mundial, se produce una intensificación progresiva en el uso de los medios de pago preexistentes, como el cheque, al que acabamos de referirnos, el cheque de viaje, la transferencia, el giro, etc., implicando todos ellos el incremento del uso del dinero bancario, y aparecen otros nuevos medios, como es la tarjeta de crédito. Al principio de los años 70 se inicia una nueva escalada con la introducción de los cajeros automáticos y en los años 80 las ventanillas automáticas e inclusos oficinas automáticas, iniciándose la transferencia electrónica de fondos, bien desde esas ventanillas automáticas o a través de los terminales punto de venta, medios que se están sofisticando continuamente aumentando la versatilidad del servicio. Pero la evolución tecnológica que ha permitido la incorporación de una diversidad de medios de pago, sustitutivos de la moneda y billetes de curso legal, no significa que todos esos medios y en todos los lugares se vayan introduciendo con la misma profusión. Los usos de cada país en materia de pagos pesan considerablemente en el grado de penetración de uno u otro medio y, por otro lado, el grado de bancarización y cultura financiera de la población influye en el uso más o menos racional de los medios y, por tanto, en los costes de su mantenimiento. En el artículo siguiente se representa una previsible evolución de la implantación de los medios de pago que la tecnología va permitiendo introducir y es fácil comprobar que el uso de esos nuevos medios no es tan inmediato como parece y eso que las expectativas que se representan en el gráfico son optimistas, es decir, no se contemplan posibles retrocesos o estancamiento de la evolución por factores exógenos a los propios sistemas de pago.

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