riesgo del prestatario

Es el riesgo que dimana de las características intrínsecas del prestatario, esto es, de sus características personales. Estas características tienen mayor importancia en la evaluación de riesgos de créditos personales que en los empresariales, si bien en estos últimos tiene también peso específico la personalidad de los responsables empresariales, aunque aquí es mayor el peso que corresponde a la evaluación objetiva de la empresa, sobre todo si adopta la forma de sociedad.
La evaluación del riesgo del prestatario siempre se ha calificado como un proceso de decisión (bien sea de concesión o de informe para la concesión) de quien atiende personalmente al solicitante del préstamo, proceso en el que intervienen muy diversos factores, entre los que destacan la experiencia, la capacidad de observación de elementos determinantes de la calidad de la solvencia moral y patrimonial del solicitante y lo que tradicionalmente se ha resumido como "olfato" o "intuición", pero que evidentemente es la posesión de un determinado nivel de cualidades propias del psicólogo, por lo que no es extraño que técnicas de la psicología se incluyan en la formación de responsables de la gestión de operaciones crediticias.

En un terreno pragmático, se recomienda que el proceso de decisión considere algunas reglas, y como ejemplo, algunos expertos mencionan un método denominado "reglas de las Ces" que determinarán la decisión sobre una solicitud, valorando cada uno de los factores con una puntuación a criterio de quien confecciona el método o modelo o del que lo aplica. Los factores, que se hace comenzar por "C" para su enumeración son: capacidad de ingresos permanentes; capital activo; capital pasivo; carácter; calidad de la solvencia moral (capacidad para que le presten avales terceros); causas de la solicitud; condiciones personales (salud, nivel de cultura y formación, aficciones, adicciones); condiciones familiares; condiciones laborales; correspondencia con la entidad. Nosotros hemos incluido aquí algunas Ces que no aparecen en cuestionarios más antiguos ni en todos los actuales. La cuestión es que la profundidad en el análisis está en función de la cuantía y de los rendimientos esperados y que algunos datos son difíciles de obtener en un proceso normal de concesión de créditos personales. Las técnicas de crédit scoring en las que el cuestionario es cumplimentado en base a un test con preguntas segmentadas y cruzadas para llegar de forma indirecta al conocimiento de una cualidad o "C" pueden, con el auxilio de programas expertos o de inteligencia artificial, llegar de forma instantánea a la calificación de una solicitud, pero no se olvide que estas técnicas implican alcanzar una perfección apreciable sólo a base de la acumulación de experiencia, o lo que es lo mismo, del análisis de la evolución de un gran volumen de operaciones a las que se haya aplicado las mismas técnicas de examen y que representen un universo de tipos aproximado al real, sin olvidar que la evolución de las coyunturas y de las políticas crediticias deben ser consideradas igualmente en el proceso de decisión.

En esta materia se investiga en todas direcciones para conseguir la mayor fiabilidad de los análisis y sobre todo la rapidez y economía en la evaluación del riesgo del prestatario. Naturalmente, hay propuestas de todo tipo, incluyendo, por ejemplo, la consideración del signo del zodiaco del prestatario para apreciar el grado de correlación que existe con los restantes datos del mismo, pero, como era de esperazar, algunas estadísticas realizadas no demostraron que las definiciones de la tipificación que por los signos proporcionan los expertos en Astrología tuvieran un valor o peso real para ser considerados como elementos de juicio.

Últimas actualizaciones

red de conmutación de paquetes. Red de comunicación de datos inteligente, que permite el envi...
método comparativo. Aquel método basado en la comparación entre los diversos...
inmovilizado financiero. Son bienes patrimoniales de naturaleza financiera que no se utilizan e...
pasivo circulante. En general, los pasivos constituyen las fuentes de financiación...
concepto de dinero. Es necesario leer el artículo dinero, evolución y formas...
adquisición a non domino. Adquisición de quien no es dueño. Las adquisiciones a no...

Siguientes en el diccionario

riesgo directos. A efectos de la declaración de riesgos a la Central de Informac...
riesgo ecológico. Pese a las prevenciones de las empresas para evitar que sus actividade...
riesgo en el seguro. En el ámbito aseguratorio, riesgo tiene una doble significacio...
riesgo específico. Se trata de uno de los riesgos que afectan al rendimiento de un valor ...
riesgo especulativo. Aquél que caracteriza por esencia las transacciones mercantiles...
riesgo extraprofesional. Por oposición al riesgo profesional, aquel que no tiene ninguna...