seguro de daños

En todo contrato de seguro existe un elemento común, la cobetura de un riesgo y el compromiso del asegurador para el caso de que se produzca el siniestro.
Pues bien, la diferencia tradicional entre seguros de daños y seguros de personas radica en el objeto expuesto al riesgo: seguro de daños si se trata de bienes o cosas materiales, y seguro de personas cuando el riesgo lo soporta una persona.

Otra de las notas diferenciadoras entre los seguros de personas y los seguros de daños es que los primeros son de "abstracta cobertura de necesidad" o de "indemnización presunta", mientras que los seguros de daños son de "concreta cobertura de necesidad" o de "indemnización efectiva".

Esto queda claro en los seguros de daños pues en ellos la indemnización tiende a reparar un daño causado en el patrimonio del asegurado, ya se trate de la reparación de una pérdida material concreta, como en el caso del inmueble incendiado o el coche robado, en cuyo caso se habla de seguros de cosas, o de otro tipo de perjuicio patrimonial como en el supuesto de pago de indemnización por responsabilidad civil frente a terceros, en cuyo caso se trata de seguros de responsabilidad.

En cualquier caso, ya se trate de seguro de cosas o de seguro de responsabilidad, los seguros de daños presentan dos elementos claves: el interés asegurable y el principio indemnizatorio.

El interés asegurable supone la existencia de un valor que el asegurado quiere proteger, el interés que tiene el tomador del seguro o asegurado en que el siniestro no se produzca. El principio indemnizatorio, base reguladora de la indemnización a abonar por el asegurador, implica que la indemnización no podrá ser objeto de enriquecimiento injusto para el asegurado, por lo que la indemnización tomará como referencia la valoración del interés asegurado en el momento inmediatamente anterior a la realización del siniestro.

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