Sistema de Pagos

Es el conjunto coherente de instrumentos y medios reglados o sujetos a usos para consumar el cumplimiento o pago de obligaciones estipuladas en una cantidad de dinero. Luego el Sistema de Pagos tiene como finalidad, disponer, movilizar o transferir dinero. No es infrecuente que se confundan medios y elementos del sistema de pagos con dinero, cuando sólo es medio de pago y dinero a la vez, la moneda de curso legal, ya que los demás, aunque soporten momentáneamente el dinero, no tienen por finalidad ser depósito de valor por tiempo indefinido, constituyendo mandamientos de pago, órdenes de transferencias o títulos de crédito o giro, aunque nada se opone, y de ello hay algunos ejemplos, a que también determinados medios de pago se usen como depósito de dinero, en forma similar a como es depósito una cuenta corriente o una cuenta de ahorro. Podemos concluir diciendo que los flujos financieros no tendrían existencia si no hubiera instrumentos y medios de pago para cumplimentar las decisiones sobre el destino de cualquier activo financiero.

El Sistema de Pagos en Europa estuvo hasta el siglo XVII constituido por la moneda y por algunos rudimentarios medios de pago de base cambiaria, antecedentes de los actuales títulos de crédito. Es a partir del siglo XIX, y como consecuencia del desarrollo de actividades económicas y financieras, cuando se diversifican y se incrementan el uso de los medios de pago diferentes de la moneda metálica, primero el billete y a continuación el cheque y los restantes medios convencionales, como el giro y la transferencia, por supuesto con mayor vigor en los países o regiones más desarrollados. Pero la transformación del Sistema de pagos debe esperar a la terminación de la II Guerra Mundial, puesto que es a partir de la vuelta a la Economía de Paz en los Estados Unidos y la recuperación económica que se inicia en Europa y Japón a finales de los años 50, y especialmente durante los años 60, cuando los movimientos de fondos tanto a nivel de la actividad productiva como de las economías domésticas van adquiriendo volúmenes cada vez mayores y se inicia la bancarización de la población.

La introducción de los "computadores electrónicos" en los procesos de gestión y administración en la banca de los EE.UU., a principios de la década de los años 50 y de la lectura automática de documentos (el cheque) inicia una expansión de los medios de pago bancarios tradicionales por su mayor uso en los pagos al por menor y la introducción de nuevos medios como la tarjeta de crédito, que rápidamente acogen los bancos americanos.

Esta rápida evolución de los medios de pago y de los usos se incorpora a las economías más industrializadas en la década de los 60, generalizándose el uso de equipos informáticos, y junto con la transmisión de información a través de líneas públicas o privadas de comunicaciones, que permiten una agilización enorme en el uso de medios tradicionales y la aparición de nuevos medios y procedimientos de pago tanto a nivel interno como internacional. En estos momentos la innovación tanto tecnológica como financiera ha ampliado los agentes oferentes de medios de pago rebasando el ámbito bancario de modo significativo y, por otra parte, el grado de bancarización de la población es muy elevado en todas las economías desarrolladas, sin que de todas formas se corresponda este grado con el nivel de renta al cien por cien.

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