tarjeta de crédito, modalidades de pago y costes

Manuales - Diccionario

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01-01-2015

En los contratos de tarjeta de crédito suelen ofrecerse diversas modalidades de pago de las cantidades dispuestas mediante el pago con tarjeta o la obtención de efectivo en cajeros automáticos, hasta el total del límite concedido, que es rotativo, ya que a medida que se va liquidando mensualmente se repone de nuevo.

En la modalidad de pago mensual, es adeudado el importe de la cuenta de tarjeta de crédito en una cuenta a la vista del titular o en la de un tercero que autoriza el cargo del saldo deudor de la cuenta de tarjeta de crédito en su cuenta.En la modalidad de pago por plazos mensuales del saldo dispuesto a fin de cada mes, al cerrarse la cuenta de tarjeta a la fecha convenida con frecuencia mensual, se calcula una amortización pactada de un porcentaje del saldo, que normalmente nunca es inferior al que corresponde a la amortización en diez o doce mensualidades, cantidad que se adeuda en cuenta a la vista y rebaja el saldo deudor. En este supuesto el límite de crédito que se repone cada mes es la parte no dispuesta hasta el límite acordado para la tarjeta. También puede establecerse una cantidad fija mensual. En todo caso suelen establecerse límites mínimos de amortización mensual.

En el supuesto de una modalidad de pago inmediato, puede decirse que no existe crédito en tarjeta.

El coste es diferente si la disposición se realiza en dinero efectivo o simplemente mediante utilización de la tarjeta para pagos de bienes o servicios en los establecimientos adheridos. En el segundo caso, el coste se reduce a la comisión anual de renovación y, por lo tanto, el tipo efectivo resultante por cada 100 pesetas de pagos realizados con la tarjeta se reduce a calcular el tanto por ciento que representa la comisión de renovación de la tarjeta en función del volumen total de pagos realizados con la misma en el tiempo de renovación estipulado.

En cuanto al tipo de coste de la cuenta de crédito de tarjeta, por disposición de efectivo con la misma, en la modalidad precisamente de crédito, variará de un mes a otro en función de la cuantía de las disposiciones efectuadas y las fechas de empleo. La forma de percepción es una comisión sobre la cuantía de la disposición mensual de efectivo, pero esta comisión engloba un devengo de coste de servicio de utilización de cajero y un coste financiero por anticipación de fondos. Esta parte no está cuantificada de forma independiente, pero cualquiera que sea su cuantía, el tipo que representa en tasa anual equivalente se obtendría diviendo el importe de esa parte de comisión financiera por los números co-merciales producidos por las partidas de disposición, que daría la tasa del mes en concreto (ik) del que se realicen los cálculos y que proporcionaría la tasa anual equivalente: TAE = (1 + 1k)^12 - 1

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